In diesen schwierigen Zeiten kann es sich schwierig anfühlen, den geistigen Freiraum zu finden, um einen komplizierten Sparplan zu erstellen (oder überhaupt irgendeine Art von Planung zu machen). Aber seien Sie beruhigt. Sie können einen soliden Notfallfonds aufbauen, ohne den Stress, den Sie ohnehin schon empfinden, noch zu vergrößern.
1. Ihr Sparziel für den Notfallfonds ist nicht in Stein gemeißelt.
Experten empfehlen im Allgemeinen, drei bis sechs Monatsausgaben auf Ihrem Notfallkonto anzusparen. Das ist zwar eine gute Regel, an die man sich halten sollte, aber im Moment kann das für viele schwierig sein – wenn nicht sogar unmöglich.
Was können Sie stattdessen tun? Versuchen Sie, Ihr Ziel neu zu erfinden.
Sie könnten zum Beispiel damit beginnen, genug Geld zu sparen, um Ihre wichtigsten Ausgaben für einen Monat zu decken. Wenn Sie Ihr Ziel erreicht haben, können Sie auf die Ausgaben von zwei oder drei Monaten aufstocken. Fügen Sie auch nicht lebensnotwendige Ausgaben wie den Datentarif für Ihr Smartphone hinzu. Oder Sie fangen an, für unerwartete Ausgaben wie Autoreparaturen oder Arztrechnungen zu sparen.
Wichtig ist, dass Sie selbst entscheiden, was Ihre Ziele sind. Und wenn sich Ihr Leben ändert, können sich auch Ihre Ziele ändern.
Brauchen Sie ein wenig Hilfe bei der Entscheidung, wie ein vernünftiges Ziel für Sie aussehen könnte? Beginnen Sie damit, Ihre festen und variablen monatlichen Ausgaben zu ermitteln.
Beispiele für feste Ausgaben sind:
- Hypothek oder Miete
- Autokosten und Versicherung
- Krankenkasse
- Variable Ausgaben sind beispielsweise:
- Lebensmittel
- Rechnungen für Versorgungsleistungen
- Kosten und Pflege von Haustieren
Sobald Sie Ihre monatlichen Ausgaben kennen, verwenden Sie diese Zahl als Basis, um Ihr erstes Ziel festzulegen.
2. Sparen Sie, was Sie können.
Wir neigen dazu, „viel zu tun oder nach Hause zu gehen“. Sobald wir uns etwas vorgenommen haben, wollen wir es so schnell wie möglich erledigen. Und wenn wir denken, dass wir nicht mithalten können, sind viele von uns frustriert, ängstlich und niedergeschlagen.
Aber die Wahrheit ist, dass nur sehr wenige Menschen über Nacht einen Notfallfonds aufbauen können. Sparen braucht Zeit. Und wir alle haben finanzielle Notfälle und unerwartete Ereignisse, die uns von Zeit zu Zeit zurückwerfen können.
Wenn Sie sich gestresst fühlen, fangen Sie klein an und beginnen Sie zu sparen, was Sie können. Versuchen Sie zum Beispiel, ein paar Streaming-Abonnements zu kündigen. Wenn Sie genug Geld gespart haben, um den Bedarf an Lebensmitteln für eine Woche zu decken, geben Sie sich selbst ein gutes Gefühl. Oder versuchen Sie, auf die Essensboxen oder andere Annehmlichkeiten zu verzichten, bis Sie genug für eine Monatsmiete gespart haben. Jedes zusätzliche Geld, das Sie zur Seite legen, ist es wert, gefeiert zu werden, egal wie klein es ist.
3. Der Seelenfrieden kommt von kleinen Veränderungen.
Wenn Sie im Laufe der Zeit kleine Änderungen vornehmen, können Sie auf lange Sicht Geld sparen.
Nehmen wir zum Beispiel an, Sie lassen sich dreimal pro Woche das Mittagessen für 35 Euro liefern, während Sie von zu Hause aus arbeiten. Das summiert sich auf 105 Euro pro Woche oder 420 Euro pro Monat. Wenn Sie nur noch eine Lieferung pro Woche in Anspruch nehmen, sparen Sie etwa 280 Euro pro Monat, die Sie in einen Fonds für schlechte Zeiten stecken können.
Wenn Sie im Laufe der Zeit kleine Änderungen an Ihren Ausgabengewohnheiten vornehmen, können Sie Ersparnisse aufbauen und Ihre Lebenshaltungskosten senken, insbesondere wenn Sie nur ein Einkommen haben. Bleiben Sie hartnäckig, auch wenn es sich anfangs schwierig anfühlt. Ihr Schwung (und Ihr Selbstvertrauen) werden wachsen, sobald Sie sehen, dass Ihr Notfallfonds zu wachsen beginnt.
Sie wissen nicht, wo Sie anfangen sollen? Der Schlüssel liegt darin, nach kleinen Schritten zu suchen, die Sie machen können, ohne sich von den Veränderungen überwältigt zu fühlen. Lassen Sie zum Beispiel Ihre Debitkarte zu Hause und bezahlen Sie Ihre Einkäufe in bar. Richten Sie eine direkte Einzahlung auf Ihr Sparkonto ein. Oder fahren Sie mit dem Fahrrad zur Arbeit. Jede positive Veränderung Ihrer Ausgabengewohnheiten (auch wenn sie noch so klein ist) wird einen Unterschied machen.
4. Setzen Sie sich eine Frist für den Notfallfonds.
Das Setzen (und konsequente Einhalten) einer Frist ist ein großartiges Motivationsinstrument, das Ihnen hilft, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen.
Sobald Sie Ihr erstes Ziel für den Notfallfonds festgelegt haben, setzen Sie sich eine angemessene Frist, um es zu erreichen. Eine, von der Sie wissen, dass Sie sie einhalten können. Viele Apps für persönliche Finanzen verfolgen den Fortschritt Ihrer Ziele. Sie können auch einfach ein Datum auf einem Wandkalender einkreisen.
Wenn es Ihnen immer noch schwer fällt, motiviert zu bleiben, versuchen Sie es mit Mikro-Fristvorgaben. Teilen Sie Ihr Ziel in einzelne Abschnitte auf und setzen Sie sich für jeden Abschnitt ein Zieldatum. Wenn Sie die einzelnen Mikrotermine erreichen und Ihr Mindestguthaben wächst, werden Sie sich motiviert fühlen.
Denken Sie daran, dass Sie zwar versuchen wollen, Ihren Termin zu erreichen, aber das Leben ist nicht immer eindeutig. Wenn Sie Ihren Job verlieren oder eine unerwartete Ausgabe haben, werfen Sie nicht das Handtuch. Und machen Sie sich nicht selbst fertig. Verschieben Sie die Frist einfach auf ein neues, vernünftiges Ziel – und sparen Sie bei der nächsten günstigen Gelegenheit weiter.
5. Schieben Sie die Schulden beiseite.
Wenn Sie es sich leisten können, könnten Sie durch die Rückzahlung von Schulden, während Sie Ihren Notfallfonds aufbauen, im Laufe der Zeit Hunderte (oder Tausende) an Zinsen sparen. Mit einem Kredit zur Schuldenkonsolidierung oder einem Notfallkredit leihen Sie sich zum Beispiel den Betrag, den Sie benötigen, um alle (oder den größten Teil) Ihrer Kreditkartenschulden zu tilgen. Sie (oder Ihr Kreditgeber) zahlen Ihre Gläubiger aus und Sie leisten eine einzige Zahlung – in der Regel mit einem viel niedrigeren Zinssatz – an den Kreditgeber.
Prüfen Sie Ihre Situation und den Kreditgeber sorgfältig. Sie wollen sicher sein, dass Sie den besten Zinssatz und die besten Konditionen zu einer monatlichen Zahlung erhalten, die Sie sich leisten können. Vergleichen Sie die Raten, um das beste Angebot zu erhalten. Lesen Sie alle Kreditunterlagen, bevor Sie unterschreiben, und achten Sie auf Warnhinweise wie versteckte monatliche Gebühren.
6. Lassen Sie Ihr Geld Geld verdienen.
Ihr Notfallfonds sollte jederzeit Zinsen erwirtschaften und nicht nur auf Ihrem Bankkonto liegen. Stellen Sie sicher, dass Sie Ihr Geld an der richtigen Stelle aufbewahren.
Eine der besten Möglichkeiten, dies zu tun, ist die Nutzung eines hochverzinslichen Sparkontos, das höhere Zinsen als ein normales Girokonto zahlt. Denken Sie daran, dass Sie zur Eröffnung eines hochverzinslichen Sparkontos oft mit einer hohen Ersteinlage beginnen müssen. Am Anfang kann es sinnvoll sein, ein einfaches verzinstes Sparkonto zu eröffnen. Sobald Ihr Notgroschen wächst, können Sie zu einem Sparkonto mit höherer Rendite übergehen.
Andere Optionen wie Geldmarktkonten, Investmentfonds oder kurzfristige Einlagenzertifikate können höhere Zinsen bieten. Aber Sie müssen möglicherweise mit Abhebungsbeschränkungen oder Strafgebühren rechnen, wenn Sie Ihr Geld aufgrund eines unerwarteten Notfalls vorzeitig abheben müssen.